金融科技是“金融技术”的合成词，一段时间以来一直在扰乱金融服务领域。 虽然对于精通智能手机的人来说，这意味着一个充满机遇的新世界，但对于银行等老牌金融服务提供商来说，它被视为一种颠覆者，挑战他们跟上步伐。 以金融科技为基础的公司，通常是中小型初创企业，正在以比老牌金融服务提供商更容易的条件提供大量金融服务，所有这些服务都在精通智能手机和互联网的人们的指尖。 该行业经历了一些起起落落，但所有数字和统计数据都表明该行业正在成为我们生活中的重要参与者。 （要了解更多信息，请参阅手机银行的影响。）
什么是金融科技？
金融科技旨在利用最新技术（主要是移动和互联网）向目标客户提供不同类型的金融服务。 金融科技公司在汇款、贷款处理和各种其他服务领域直接与银行等大型金融机构竞争。 金融科技被正确地视为金融业的颠覆性力量。
为什么选择金融科技？
移动设备和互联网给我们的生活带来了前所未有的便利。 现在，我们只需点击几下鼠标就可以执行转账付款、查看银行余额和申请贷款等交易。 将这种情况与传统和成熟的金融机构和银行提供的服务进行比较。 虽然成熟的金融机构和银行提供的产品和服务一直很好，但客户的期望一直在变化。 人们期望更快、更好的服务质量。 这就是金融科技公司和初创企业比传统金融机构得分高的地方。 虽然传统机构确实意识到金融科技带来的挑战，但拥有庞大的结构，要做到敏捷并不容易。 （听起来大银行可能需要适应。有关这方面的更多信息，请参阅重启：如何适应新技术环境。）
金融科技的优势和劣势
下面讨论金融科技的主要优点和缺点。 该行业的一个有趣方面是，金融科技的优势也可能成为挑战，具体取决于情况。
更小的管理团队造就了一个更灵活、更灵活的组织。 与大型组织的情况不同，决策制定没有官僚主义的拖延。 决策和执行可以很快。 然而，同样的优势可能会变成一个挑战，因为较小的团队也可能意味着有限的技能和预算，除非得到风险资本家的资助。 由于团队基础较小而导致的技能差距可能会导致产品质量出现问题。
有限的信贷经验对这些公司来说既是利好也是祸根。 较小的机构往往不遵循较大的金融机构通常遵循的信贷流程或规则，这使它们成为对其客户群具有吸引力的选择。 然而，另一方面，这些公司可能缺乏规章制度方面的经验。 例如，当他们试图评估客户的信誉时，他们可能对符合 FCRA 的数据和使用不符合 FCRA 的数据的了解有限。
金融科技公司通常是由风险资本家资助的初创企业。 虽然风险资本家可能允许他们在一定程度上自由经营，但这些资本家也可能在很大程度上干预企业的运营和商业模式的确定。 这会在很大程度上限制创始人的自由。 此外，初创企业的创始人可能面临快速盈利的压力。
金融科技的影响是什么？
金融科技公司对银行等传统金融机构产生了颠覆性影响。 它们的影响可以在许多领域得到衡量。 人们发现，贷款和信用卡等金融产品的年轻、高收入消费者已经开始对金融科技公司的产品产生积极兴趣。 造成这种现象的主要原因是这些客户是技术的大采用者。 一项调查显示，在大城市中，至少有 15.5% 的高收入年轻人在过去六个月中使用过至少两种金融科技公司的产品。
可能不那么灵活或敏捷的大银行和金融机构可能被迫与金融科技公司合作。 据英国律师事务所 Osborne Clarke 的副主任 Clare Burman 称，“我们可能会看到银行与金融科技公司合作，并为他们需要的新产品的开发提供资金，以获得 竞争优势。 大银行的参与也可能会让那些对与金融科技领域不太熟悉的名字保持谨慎的消费者放心。”
各国政府和监管机构正在意识到金融科技公司的现实，并相应地调整其监管框架。 例如，在英国，政府创建了创新项目，以启动鼓励金融科技初创企业的举措。 Clare Burman 补充说：“Project Innovate 已经与 175 家正在开发新产品和服务的企业合作，FCA 提议在 2016 年春季推出‘监管沙盒’是一个非常受欢迎的扩展。 然而，作为一个如此热门的领域，以及如此多的新市场进入者都希望率先推出创新产品和服务，监管机构有时可能会发现自己负担过重。”
监管沙盒旨在为企业提供创新氛围，为消费者提供突破性的金融产品。 为此，它接受了 69 家不同规模、产品和目标的公司的申请。 申请流程于 2016 年 7 月 8 日结束。测试已经开始，观察这个沙盒计划的结果将会很有趣。
总的来说，可以说金融科技公司已经引起了全世界的关注。 它正在改变全球金融交易的方式。
这会改善业务吗？
金融科技公司的到来是否会改善业务将取决于很多因素。 现在，除了简单地说它对金融业产生了破坏性影响之外，现在下结论还为时过早。 需要考虑以下因素：
很明显，人们对老牌金融机构的看法和期望一直在发生变化，其原因有很多。 第一，2008 年的金融危机使有争议的公司治理和贪婪问题凸显出来。 人们损失了很多钱，而大银行的老板却赚了很多钱。 因此，人们正在寻找提供透明度的替代方案。
老牌金融机构对整个金融体系有着虎钳般的控制力，剥夺了人们寻求更好、更透明替代方案的机会。 金融科技初创企业有巨大的机会来占据大型金融机构周围问题所创造的空间。 然而，他们必须首先建立稳定性、财务偿付能力和健全的商业模式，才能达到可以声称赢得目标客户信任的地位。
结论
目前，我们正在观察金融科技公司以惊人的速度发展。 然而，看看他们能否保持自己的步伐并随着时间的推移成为稳定的球员将是相当有趣的。 由于大多数金融科技公司都是初创企业，它们将得到风险资本家的支持。 历史上没有关于此类初创企业存活率的有利记录。 不过，只有时间才能证明这个行业将如何发展。
